自2020年9月银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》实施，险企逐级上收承保权限，设定较为严格的承保条件，保险行业模型定价普遍要求高费率，营运货车不能按照低风险费率承保，甚至部分货车难以购买强制险，形成商业车险入保难、承保贵的问题。

险企风险评级脱离实际。根据货车强制配备的行驶数据记录仪后台做出评分，将驾驶行为被分为A优秀、B良好、C正常、D轻微、E危险、F高危。共计6个等级。一旦货车发生超速、超载、急加速、急刹车、疲劳驾驶等相关记录，货车评级就会向下浮动。一般情况下，大货车都会被评为E级，保费因此增加，甚至出现被拒保的情况。驾驶员反映评分低于60分会被拒保禁保，同一货车同一险企不同营业部给出的报价也不一样。10吨以下营运货车，险企会承保。部分公司宁愿被罚也拒保交强险，根源在于做得多赚的少。

以某品牌牵引车为例，核载质量20吨，驾驶员在2023年保期内有违章驾驶情形，经评分后被划为“E危险”，连带所在公司的评分等级。若是继续留在原公司，则保险费缴纳3.7万多元（含三责险、车损险、交强险）。驾驶员不得已，带车转入另外一家公司。

2024年4月起保险期一年，合计保险费22241.68元。主要包含：一是第三责任险保险费17761.68元，保险金额/责任限额为100万元。商业保险960元，保险责任：机动车险10万元、乘客险10万元、医疗费用10万元、住院津贴100元、救护车费200元、法律费用2万元。二是强制险费4480元（含代收车船税745.08元），责任限额包括死亡伤残赔偿18万、医疗费用赔偿1.8万元、财产损失2000元。

经合计，车损险部分较2023年报价高出7000多元，驾驶员被迫放弃此险种，第三责任保险部分较2023年同期多出4500多元，强制险金额不优惠、无变化。

保险企业主要从驾驶、运营和道路等三个方面，评判货车承保与否以及上险金额。

评判驾驶风险：设置超速行驶、路口超速、疲劳驾驶、刹车灵敏度等指标，货车驾驶员通过提高安全驾驶水平达到A优秀水平，几乎不能实现。再有，高速公路行驶里程占比较低，也是低评分的依据之一。据此，货车不能下高速装卸货、不能从事短途运输。还有路口超速项，货车行驶在省道、国道上遇到的平交道口非常多。但系统不会根据地图上标记的路口位置进行评分，一律将之判定为高危险性驾驶。

评判运营风险：包括运营时长、运营里程、运营频次、超跑路线、轨迹完整率、夜间行驶、运输距离等都会被判定为高风险因素。比如货车司机白天装卸、夜间行车居多，有利于物流效率，而系统判定数据高则为风险行为。会在系统中提示“风险建议”：夜间行驶较多，容易引发交通事故，建议长途运输车辆减少夜间行驶，短途市内运输车辆可在夜晚空旷路段上行驶。车型、吨位及运营类风险较高。由此，险企对于评分好的货车优先承保，评分较差的高价承保甚至拒保。

为提升营运性车辆保险承保服务效率、保障消费者合法权益，近期河南省保险行业协会发布《河南保险业关于营运性车辆保险承保服务要点》提出，商业险不限定保额。承保时不以任何形式强制搭售、变相搭售其他保险产品或提出附加其他条件的要求。

（原文刊载于2024年11月中国道路运输协会《“服务为本，创新为道，融合为要”2024中国道路运输年会，年度最佳实践案例集》第93页“实践探索篇”）